Розмова про грошіПерші інвестиції: що треба знати новачкам
«Інвестиції – не самоціль, а спосіб, який допомагає дійти до цілі швидше»
Ми регулярно запитуємо героїнь, як вони заощаджують та інвестують гроші. Можливо, ви теж задумувалися, куди вкласти збереження, аби вони не просто лежали, а і приносили дохід. Для того, аби розібратися в інструментах інвестицій і коли ними варто починати користуватися, поспілкувалися з фінансовою радницею Інною Старченко.
З чого треба почати тим, хто вперше задумався про інвестиції?
Почати треба з питання: навіщо мені інвестувати? Одна з причин – інфляція, яка з’їдає наші гроші з часом. Друга – треба думати про майбутнє, адже на пенсію від держави сильно розраховувати не варто, якщо вам близько 30 років. А просте відкладання грошей неефективне й через інфляцію.
Є три головні навички фінансової грамотності: навчитися заробляти, зберігати та примножувати гроші. Не можна почати інвестувати, не навчившись отримувати більше грошей і заощаджувати. Лише коли ви маєте збереження й «подушку безпеки» варто задумуватися про інвестиції. Наприклад, якщо людина заробляє мінімальну заробітну плату, про які інвестиції можна говорити? Інвестувати варто лише вільні гроші.
Є три головні навички фінансової грамотності: навчитися заробляти, зберігати та примножувати гроші
Щоби більше заробляти, вкладайте в хорошу освіту. Це перша рекомендація, яку ми даємо студентам на лекціях. Спочатку вчимося заробляти більше. Але є й пастка: коли ми заробляємо більше, то й можемо почати більше витрачати. Тому наступна навичка – витрачати менше, ніж заробляти. До того ж ця різниця з часом має ставати більшою.
Коли ми як фінансові радники складаємо фінансові плани для клієнтів, серед їхніх цілей часто нерухомість, автомобіль, фінансова свобода. І прораховуючи це, я розумію, що аби реалізувати такі цілі, потрібно відкладати до 50% заробітку. Звісно, почати треба з 10–20%, але прагнути – до 50%. З цим може допомогти облік фінансів. Це зекономить вам на 10–15% більше, ніж коли ви не ведете бюджет.
Після того, як ми навчилися заробляти та заощаджувати, у кінці місяця можуть залишатися вільні гроші. Для чого нам ці гроші? Зазвичай, якщо ми не розуміємо цього, ми їх просто витрачаємо. Тому треба подумати – що мені хочеться? Коли є ціль, заощаджувати легше. Інвестиції – не самоціль, а спосіб, який допомагає дійти до цілі швидше.
Фінансові цілі можуть бути двох видів: матеріальні та фінансові. Матеріальні – це умовно авто, квартири; усе, що ви можете собі придбати. Фінансові – «подушка безпеки» й капітал на пенсію. Для когось «пенсія» звучить демотивувально, тому замінимо на «фінансова свобода». Фінансові цілі мають бути в кожного. Капітал на них варто створювати тоді, коли є подушка безпеки мінімум на три місяці, в ідеалі на шість.
Які інструменти інвестицій підходять для новачків?
Спершу краще освоїти депозит у банку. Це зручний інструмент: можна обирати щомісячні виплати відсотків чи на закінчення терміну, є можливість достроково розірвати угоду. Він підійде для короткострокових матеріальних цілей.
Наступний інструмент – облігації внутрішньої державної позики України (ОВДП). Облігація – це коли даємо в позику наші кошти державі, а вона обіцяє повернути наші гроші з відсотком. Перевага цього інструменту – з вас не беруть податки, на відміну від депозиту. Також дається гарантія на всю суму. У депозиті гарантія лише на 200 000 гривень на особу в одному банку. Облігації можна придбати через брокера.
Є й корпоративні облігації й вони можуть принести трошки більше грошей. Але є недолік – ви платите 18% податків та 1,5% військовий збір. І ризики більші, бо раптом корпорація збанкрутує й вам не повернуть вкладені гроші.
Також серед інструментів для інвестування є нерухомість. Але це вимагає значного капіталу.
Який спосіб найкраще підійде для реалізації довгострокових цілей? Наприклад, капіталу на пенсію.
Якщо ми говоримо про створення капіталу протягом 20–30 років, то хорошим інструментом є інвестування в індексні фонди, які можна придбати на фондовій біржі. З 2017 року в українців з’явилася можливість інвестувати в цінні папери у всьому світі. Ліміт – 100 000 євро на рік. На цю суму кожен може прибрати собі активи за кордоном.
Індексні фонди (ETF) – це хороший інструмент для тих, хто хоче собі заробити капітал для фінансової свободи. Простими словами ETF – це кошичок з акціями, відібраними за якоюсь ознакою. У таких фондах, які складаються з акцій компаній, і формуються пенсійні капітали у всьому світі, у них інвестують пенсійні фонди. Тобто це інструмент не тільки для приватних осіб, а й для фінансових установ.
Поясніть простими словами, що таке акції?
Щоби бізнес розвивався, йому необхідні гроші. Наприклад, є цех, який виготовляє взуття. І щоби виготовляти більше взуття, йому треба докупити обладнання. Щоби придбати його, потрібні гроші. Не завжди можна попросити на це гроші в банку, бо суми можуть доходити до мільйона. Тому існує такий спосіб, коли компанія може поділитися своєю частиною. Її розбивають на акції й обмінюють на гроші. Так компанія отримує гроші на розвиток, а ті інвестори, які придбали акції, стають співвласниками долі й можуть отримувати прибуток від компанії. І от уже є більше станків, виробництво розвивається, відповідно акції теж починають рости. Інвестор отримує прибуток від цієї компанії, акції ростуть у ціні.
Як зрозуміти, акції яких компаній купувати?
Щоби самостійно цим займатися, потрібно мати спеціальну освіту й виділяти на це час. Є простіший варіант – обрати глобальний індексний фонд, наприклад ETF VT, який складається з акцій найкращих компаній у всьому світі. І ви як інвестор можете придбати акції такого фонду й інвестувати відразу у весь світ. Це зменшує ваші ризики й дає змогу отримувати прибуток у валюті від своїх вкладень.
Окей, я хочу купити цінні папери – акції або облігації. Я можу зробити це самостійно?
Цінні папери можна придбати на фондовій біржі. Ми як фізичні особи не можемо туди потрапити, нам треба посередник. Ним виступає брокер. Тому відкриваємо рахунок у брокера, поповнюємо його й уже тоді отримуємо доступ до акцій.
Рахунок можна відкрити безкоштовно, але є плата за обслуговування рахунку. У кожного брокера свої умови. Також за купівлю та продаж акцій теж знімається комісія брокером.
Яку суму можна інвестувати в кожен із згаданих інструментів?
Якщо ви можете виділити на інвестиції суми на зразок 100–200 доларів, покладіть їх на депозит. Наступна сходинка – облігації, мінімальна сума інвестицій у які – 50 000 гривень або 5 000 доларів. У акції раджу інвестувати, починаючи від 2 500 доларів. Якщо поповнювати брокерський рахунок меншими сумами, то комісії можуть з’їсти левову частку вашої майбутньої дохідності.
Які ризики інвестування та як їх мінімізувати?
На депозит кладіть не більше 200 000 гривень в одному банку на одну людину. Це та сума, яка гарантовано буде відшкодована вам, якщо банк збанкрутує.
Облігації державної позики мають ризик у випадку, якщо Україна оголосить дефолт. В історії такого ще не було, але про ризик треба знати.
Щодо нерухомості – цей актив як мінімум може згоріти. Тому раджу страхувати інвестиційну нерухомість.
Інвестування в акції ETF теж має свої ризики. Вартість цінних паперів залежить від багатьох факторів: новин, економічної ситуації, стану компаній. У березні 2020 року була криза – і активи відразу подешевшали. Так, вони швидко відновилися, але треба бути до цього готовими.
Що почитати на тему:
«Любов та бюджет», Любомир Остапів
Це чудова книжка про фінанси, написана під український менталітет і наші реалії.
«Психологія інвестицій» (The Behavior Gap), Карл Річардс
Ця книжка дасть загальне розуміння, як ухвалюються фінансові рішення, і про те, як влаштовані інвестиції.
Текст:
Софія Пилипюк
редакторка Wonderzine Україна
Коментарі
Підписатись